Де товсто, там і шиється

Ринок ломбардних послуг розвивається в останні кілька років "галопуючими"
темпами. Про що говорити, якщо за період кризи кількість ломбардів у країні
збільшилася більш ніж на 40%. Так, якщо до кінця 2008 р. в Україні було
зареєстровано 314 ломбардів, то за підсумками дев'яти місяців 2011 р. - вже
452.

На жаль, регулятор ринку небанківських фінансових послуг не надає даних про
кількість відділень, відкритих ломбардами за звітний період. Проте навіть
скромні польові спостереження дозволяють стверджувати, що кількість вивісок
з пропозиціями такого роду послуг стає дедалі помітнішою. Цікаво, що
установи, які вже закріпилися на ринку, всіляко сприяють залученню в даний
бізнес нових зацікавлених осіб.

Ломбарди активно взяли на озброєння технологію, яку вже давно
використовують мережі ресторанів швидкого обслуговування, магазини
брендового одягу тощо, - франчайзинг.

Заходь, не бійся!

Тепер відкрити власний ломбард стало набагато простіше. Технологія
франчайзингу дозволяє гравцям, що вже працюють на ринку, нарощувати мережі,
а тих, хто хоче спробувати свої сили на даному ринку, не зобов'язує мати
справу з державою в особі Нацкомфінпослуг і відчувати на собі всі принади
реєстрації фінансової установи та отримання відповідних ліцензій.

Допитливий читач може сам легко переконатися в тому, що сайти ломбардів
рясніють пропозиціями з продажу франшизи.

"Пропонуємо Вам відкрити спільний з нами бізнес у сфері кредитування
(франшиза ломбард)... Ми пропонуємо без зайвих витрат часу і фінансів
відкрити відділення ломбарду у Вашому місті... Ми візьмемо на себе повний
технічний, юридичний і бухгалтерський супровід відкритого відділення
ломбарду... Ви будете контролювати і розвивати роботу відділення", -
йдеться на сайті ломбарду "Сокіл".

Не станемо наводити всі оголошення подібного виду. У цьому немає сенсу,
оскільки вони зводяться до певного набору пропозицій і послуг.

Так, новоспеченому партнеру пропонується цілий перелік послуг, серед яких:
реєстрація відділення "під ключ", надання необхідних для роботи документів
і програмного забезпечення, ведення бухобліку з подачею звітності, навчання
співробітників ломбардній діяльності, ведення обов'язкового фінансового
моніторингу, юридичний супровід, виготовлення штампу тощо.

Деякі учасники ринку навіть приписують нескромну обіцянку позбавити в разі
чого від "перевірок відповідних органів". При цьому майже кожен продавець
франшизи запевняє, що новий учасник мережі зможе самостійно контролювати
свої гроші і прибуток. І, треба сказати, подібні послуги дійсно
користуються попитом.

Наприклад, мережа ломбардів "Комод", яка почала свою діяльність в 2009 р.,
має всього чотири власні точки. За даними компанії, ще 86 відділень
відкрили підприємці на умовах франчайзингу. Що стосується ціни питання, то,
як правило, мова йде про вартість франшизи і наступний щомісячний платіж.
Досить часто франшиза ломбарду оцінюється в 20-30 тис.грн. Як щомісячний
платіж за послуги ломбарди просять близько 2 тис.грн.

Мало того, в Україні вже можна зустріти оголошення про продаж мереж
ломбардів. Наприклад, на форумі Всеукраїнської асоціації ломбардів якийсь
анонімний користувач оголосив про продаж мережі ломбардів з дев'яти
відділень, розміщених в Києві та Київській області. Це ще раз свідчить про
те, що ринок перебуває в стані динамічного зростання, коли співвідношення
часток гравців постійно змінюється, а їх кількість постійно зростає.

Втім, лідери ринку поки втримують свої позиції. За даними Нацкомфінпослуг,
на 100 ломбардів, що лідирують за обсягом наданих фінансових кредитів,
припадає 95,4% загального обсягу кредитування. При цьому перші три учасники
ринку забезпечили 42,8% загального обсягу кредитування.

Криза на допомогу

Тільки за січень - вересень 2011 р. в Держреєстрі фінустанов було
зареєстровано 29 нових ломбардів, тоді як виключено з нього - всього три.

"Тенденція до збільшення кількості ломбардів пов'язана насамперед із
забезпеченням ними першочергових потреб громадян у грошах", - відзначають
аналітики Нацкомфінпослуг у звіті про роботу ринку ломбардів за перше
півріччя 2011 р. І правда, ломбарди показують приріст обсягів кредитування.

Згідно з офіційною статистикою, в 2011 р. дані фінустанови щоквартально
видавали населенню більш ніж на 1,5 млрд грн. позик під заставу. В цілому
ж, за дев'ять місяців поточного року обсяг виданих ломбардами забезпечених
заставами фінансових кредитів перевищив 5 млрд грн., що на 30% більше, ніж
за аналогічний період 2010 р.

"Ломбарди залишаються одними з найбільш консервативних і стабільних
фінансових інститутів для фізичних осіб: вони орієнтовані на видачу дрібних
і короткострокових кредитів, виконуючи своєрідну функцію соціально-
економічних стабілізаторів в умовах економічних змін", - йдеться в звіті
регулятора.

Цікаво, що за показниками ломбарди обійшли інший тип небанківських
кредитних установ - кредитні спілки (КС). Власне, за дев'ять місяців
поточного року КС видали кредитів трохи більше ніж на 1,7 млрд грн.

При цьому обсяги кредитування системи кредитної кооперації ростуть
повільніше, ніж у ломбардів. Наприклад, обсяг кредитування КС за дев'ять
місяців 2011 р. перевищує результат аналогічного періоду минулого року
всього на 13%.

Слід зазначити, що ломбарди не відчувають серйозних проблем з поверненням
коштів. Наприклад, за січень - вересень поточного року ломбарди надали
населенню понад 7 млн позик.

При цьому за той же період за рахунок заставного майна було погашено 527
тис. договорів кредитування. Власне, обсяг щоквартального повернення
кредитів у 2011 р. становив 1,4-1,7 млрд грн. При цьому обсяг погашень
кредитів за рахунок застав в грошовому вираженні щоквартально коливався в
межах 130-170 млн грн.

Треба визнати, що, будучи консервативними фінансовими установами, ломбарди
беруть заставне майно, що називається, "з запасом". Наприклад, якщо в III
кварталі 2011 р. обсяг ломбардних фінансових кредитів склав 1,8 млрд грн.,
то вартість прийнятого в заставу майна за той же період - 2,2 млрд грн.

Що стосується структури кредитування, то в даному питанні ринок залишається
вірним собі. Все так само найбільша кількість позик видається під заставу
виробів з дорогоцінних металів. Власне, станом на 30 червня під заставу
ювелірних виробів ломбарди видали близько 92% загального обсягу кредитів,
під заставу побутової техніки - 7%.

Металломани

Нещодавно на сферу ломбардних послуг звернув увагу і парламент. Так, 10
листопада у Верховній Раді був зареєстрований законопроект N 9441, що
пропонує внести зміни до Податкового кодексу (ініціатором виступив член
Комітету ВР з питань фінансів, банківської діяльності, податкової та митної
політики "регіонал" Юрій Каракай). Пропоновані законодавчі поправки
стосуються умов, що впливають на накопичення Нацбанком золотовалютних
резервів, а також забезпечення ним випуску боргових зобов'язань та
інвестиційних монет.

Зокрема, в документі пропонується звільнити ломбарди від обкладення ПДВ
операцій з продажу дорогоцінних металів Нацбанку. Також пропонується
звільнити від податку на доходи фізосіб і громадян, що продають дорогоцінні
метали НБУ.

"Внесення запропонованих законопроектом змін дозволить НБУ щорічно
отримувати близько 1 т золота в золотовалютні резерви", - йдеться в
пояснювальній записці до проекту. Власне, автори законопроекту зазначають,
що одним з джерел наповнення золотовалютних резервів є викуп Нацбанком
дорогоцінних металів у вигляді брухту ювелірних виробів як у населення, так
і у посередників (у тому числі і в ломбардів).

При цьому йдеться, що податкове законодавство стало причиною скорочення
надходження золота від закупівельних пунктів Нацбанку в 45 разів: з 204 кг
у 1999 р. до 4,5 кг в 2010 р. "скупникам і ломбардам вигідніше
реалізовувати дорогоцінні метали переробникам, промисловим споживачам
(ломбарди знаходять для цього законодавчі лазівки), а не Нацбанку.

Реалізація брухту дорогоцінних металів цим підприємствам в 1,8 рази більша,
ніж НБУ", - стверджують автори в пояснювальній записці до законопроекту.

Юрій Гусєв
За матеріалами Бізнес

Finance.ua