Малый и средний бизнес не подкупает суды, - глава Пиреус Банка в Украине

Наталя Штука, Олег Гавриш

Фото: piraeusbank.ua

По словам Наумова, банковский рынок стал чище, стабильнее, прозрачнее и
ликвиднее

Сергей Наумов, председатель правления Пиреус Банка, объясняет, почему
украинские банки сместили акцент своей деятельности в сторону клиентов
малого и среднего бизнеса.

Прошедший 2017 год запомнился не только колоссальными убытками и прибылью,
но и оживлением кредитования в национальной валюте.

Объем гривневых кредитов бизнеса в 2017 году вырос на 8,7% из-за
постепенного улучшения платежеспособности заемщиков. Кроме того, оживлению
кредитования способствовало некоторое снижение стоимости кредитов.

В НБУ добавляют, что на фоне удешевления фондирования за год процентные
ставки по новым кредитам в гривне для бизнеса снизились - до 15,8% годовых.

Банки сохраняют оптимизм в отношении роста кредитования в 2018 году. Так,
согласно опросу Нацбанка, большинство опрошенных банков ожидают дальнейшего
роста спроса бизнеса на кредиты в первом квартале 2018 года, 33% - на
ипотечные кредиты, 46% - на потребительские кредиты.

НВ Бизнес расспросил председателя Пиреус Банка Сергея Наумова о том, почему
так важно возобновление кредитования, его условия, и какие риски преследуют
банковскую систему.

- Насколько в 2017 году увеличилось кредитование малого и среднего бизнеса?

- Кредитный портфель малого и среднего бизнеса в Пиреус Банке за 2 года
увеличился почти в 5 раз. В целом, говорить о банковском рынке достаточно
сложно, так как НБУ лишь недавно начал публиковать статистику с отдельно
выделенным сегментом малого и среднего бизнеса. По моим субъективным
данным, рост составил не менее 9%. За последние два года многие банки
сместили акцент своей деятельности в сторону клиентов малого и среднего
бизнеса.

- Почему так?

- Одна из самых важных причин - это закредитованность крупного
корпоративного бизнеса. Банки понимают, что концентрация риска портфеля на
крупном бизнесе очень высока - ведь, если выпадает из портфеля в проблемку
один из корпоративных клиентов, то, как правило, это серьезно бьет по
резервированию, убыткам и капиталу.

В малом и среднем бизнесе так называемые тикеты или кредиты в одни руки,
значительно меньше. Соответственно, за счет этого создается диверсификация
портфеля.

- Какую сейчас долю занимает малый и средний бизнес в портфеле Пиреус Банка?

- Эта доля порядка 30% и в 2019 году мы планируем ее увеличить. Малый и
средний бизнес - это не только кредитование. Также это текущие счета,
депозиты и доля в комиссионном доходе. Малый и средний бизнес - это 35%
наших обязательств, другие 35% - это розничный бизнес. Остальное - это
заимствования, которые берем от материнской компании, привлекаем от третьих
лиц.

Сегмент малого и среднего бизнеса нужно развивать - это будущее экономики,
он играет значительную роль в успехе экономического развития любой страны.
В некоторых странах доля малого и среднего бизнеса в ВВП доходит до 60-70%.
У нас реальная доля составляет не более 20% от ВВП.

- Насколько малый и средний бизнес надежный заемщик в сравнении с крупным
бизнесом?

- Судя по моему опыту, 60% портфеля проблемной задолженности в сегменте МСБ
возвращается банку через реструктуризацию, продажу залогового имущества,
либо через погашения личных поручительств собственников. В корпоративном
бизнесе это лишь 20%, а иногда и вовсе ничего не возвращается.

Но есть еще и другая причина. Плохие заемщики корпоративного бизнеса часто
тратят деньги на коррупцию в судах либо на то, чтобы, в конечном счете, не
возвращать долги банку. Для этого у них достаточно ресурса. А представитель
малого или среднего бизнеса при возникновении проблемы предпочитает
договариваться с банком.

- Что изменилось на банковском рынке за последние два года? Как он
трансформировался?

- Много украинских банков из-за отсутствия ликвидности, капитала и
невозможности выполнять обязательства перед вкладчиками были ликвидированы,
либо ушли с рынка. Сейчас на рынке 56% - это государственные банки, 25% -
иностранные, а остальные - с украинским капиталом. В целом, рынок стал
значительно чище, стабильнее, прозрачнее и ликвиднее.

В 2017 году получен позитивный результат по всей банковской системе. Таким
образом, в 2018 год мы вошли с нормальной банковской системой, которая в
состоянии кредитовать и кредитует, хоть и в небольших объемах.

В сравнении с прошлым годом вклад в экономику был существенно выше. По
оценкам различных международных фондов, кредитный портфель увеличился
приблизительно на 9%, в гривне на - 23%.

Отмечу, что для массового кредитования, которое необходимо для
значительного роста ВВП, нужно создать другие условия, принять
соответствующие законы, изменить структурно экономику страны в пользу
экспортно-ориентированных предприятий и производств с повышенной
добавленной стоимостью, направленных на импортозамещение. В
законодательстве уже происходят изменения - парламент принял закон о
кредитном реестре НБУ. Однако этого недостаточно. Мы ждем принятия
изменений в законы сферы защиты прав кредиторов, которые уже почти 2 года
находятся в парламенте без движений, и изменения в закон о банкротстве. Эти
законы очень важны для возобновления кредитования экономики.

- Как увеличение учетной ставки НБУ повлияет на кредитование?

- Раньше учетная ставка НБУ практически никак не влияла на процентные
ставки по кредитам и депозитам. Сейчас существует прямая зависимость.
Поэтому повышение учетной ставки приведет к увеличению стоимости кредитных
ресурсов и, как следствие, спрос на кредитный ресурс снизится. Не каждое
предприятие может позволить себе рентабельность, чтобы окупить процентную
ставку, которая существует на рынке.

С одной стороны, повышение учетной ставки - это мера по сдерживанию
инфляции, девальвации, что приводит к стабильности для развития бизнеса и
экономики, но с другой стороны это не дает компаниям привлекать
финансирование по доступным ставкам для развития своего бизнеса.

- Какой процент вы предлагаете для малого и среднего бизнеса?

- Процентная ставка зависит от финансового положения компании и от риска,
который несет кредитная сделка. Ставки стартуют от 12% в гривне, если мы
говорим о партнерских программах в сельском хозяйстве, а в среднем мы
финансируем по 17-18%.

- Валютные кредиты предлагаете? Под какой процент?

- Если у компании достаточная валютная выручка, то валютный кредит можно
получить под 6,5-7%, но таких компаний в сегменте МСБ не так много. Сегодня
из-за низких темпов кредитования в валюте, у многих банков высокий уровень
валютной ликвидности, и если есть подходящие заемщики, привлечь валютный
кредит можно и по более низким ставкам.

- Пиреус Банк работает в Греции. Какие ставки по валютным кредитам там?

- В Европе учетная ставка в евро нулевая. Думаю, что кредитные ставки
составляют порядка 1-1,5%.

- Почему в Греции и в европейских странах намного дешевле брать кредит, чем
в Украине?

- Экономическая ситуация совершенно другая и риски совершенно иные.

- А что за риски? Что нужно сделать для того, чтобы кредитование в Украине
имело такую же ставку, как в европейских странах?

- Украинская экономика - это сырьевая экономика, которая зависит от мировой
конъюнктуры на цены наших основных экспортных позиций, в основном металла,
сельхозпродукции. И наши кризисы случаются тогда, когда стоимость на
мировых рынках значительно падает.

Самый главные риски нашей страны - экономический и политический. Необходимо
проводить реформы, которые позволят развивать предприятия с гораздо большей
добавленной стоимостью, а не только базировать свою экономику на сырьевых
продуктах.

Но для того чтобы производить продукцию, которая сможет конкурировать на
европейских рынках или на американском, необходимы соответствующее
технологии. Их у нас нет. Для этого нужны инвестиции в страну. Если есть
инвесторы - их нужно холить, лелеять, защищать и ограждать от коррупции в
судах, произвола в правоохранительных и фискальных органах. В прошлые годы
у нас практически не было никаких инвестиций, а те, которые заходили в нашу
страну - исключительно связаны с банковским сектором, да и то не для
развития, а покрытия недостатка в капитале.

- Какие условия кредитования для среднего и малого бизнеса в вашем банке?

- За кредитом можно обратиться в любое отделение банка. Перечень документов
стандартный и не сложный. В частности, необходимо предоставить технико-
экономическое обоснование, либо бизнес-план, финансовую отчетность
компании, документы по обеспечению. Также документы о бизнес-деятельности
компании и сделке, которую компания собирается финансировать.

Для нас важно, чтобы компания имела будущее на рынке и устойчивую бизнес-
модель. При необходимости, специалисты банка выезжают на само предприятие.
Важно понимать, что компания существует, имеет производственные мощности и
все необходимое для ведения бизнеса. У потенциального заемщика должна быть
своя ниша на рынке и четкий план дальнейшего развития. Если заемщик
соответствует нашим критериям и является финансово-стабильной компанией,
после анализа документов мы выставляем предварительное предложение с
условиями финансирования, т.н. оффер: сумма кредита, процентная ставка,
варианты обеспечения, условия финансирования (ковенанты). Если это все
удовлетворяет клиента - выдаем кредит.

- За счет чего банки сейчас вообще живут в Украине?

- Основными источниками дохода банка является процентный и комиссионный
доход. Банки должны кредитовать, на одном комиссионном доходе сложно быть
прибыльным банком.

Кстати важно отметить, что 2017 год стал не только успешным с точки зрения
позитивного результата для банковской системы, а еще и потому, что банки
вышли на привычную им бизнес-модель, когда прибыль зарабатывается не за
счет расформирования резервов, но и за счет активного кредитования и
продажи комиссионных банковских продуктов.

- Как клиенту выбрать надежный банк и не потерять свои деньги?

- Нужно обращать внимание на собственников банков, на их репутацию,
способность инвестировать в банк, давать дополнительный капитал. Как пример
- ни один иностранный банк в нашей стране не лопнул. Да, многие ушли с
рынка, но ни один из иностранных банков не прекратил выполнять
обязательства перед своими вкладчиками, потому что имел сильных,
ответственных собственников в лице международных банковских групп. Это не
значит, что доверять нужно исключительно иностранным банкам, это пример
ответственности и стабильности собственников.

Также нужно смотреть на процентные ставки. Напомню, что процентные ставки
перед банкротством некоторых банков достигали 25-28%, что было значительно
выше рыночных ставок. Это негативный сигнал, который означает, что банк
готов на все что угодно, лишь бы привлечь недостающую ликвидность с рынка,
вместо того, чтобы собственник сделал дополнительные вливания в капитал.

Также нужно прислушиваться к мнению независимых экспертов, к рейтингам
банковской надежности, они могут дать взвешенную и объективную оценку. Они
анализируют много факторов, которые простые вкладчики сделать не могут.
Дополнительно стоит обращать внимание на бизнес-модель выбранного банка -
действенна ли она, вкладывает ли он в экономику, кредитует ли, либо банк
занимается непонятными вещами. Стоит смотреть на капитал, соответствие
нормативам Национального банка - адекватность капитала у нормального банка
должна быть более 10%.

- Где найти какую информацию?

- Информация доступна на сайтах Нацбанка, Нацкомиссии по ценным бумагам.
Можно зайти на сайт интересующего банка и посмотреть его финансовую
отчетность, почитать аудиторский отчет. Тем не менее, всегда нужно
руководствоваться правилом - не держать все яйца в одной корзине. Лучше
иметь депозиты в разных банках, в разных суммах, с разной доходностью и в
разных валютах.

Новое Время Бизнес

UAmedia

ProEco - новостной мониторинг экологии Украины