Кредитный реестр: как не стать пессимистом, финансируя оптимистов...

Нацбанк объявил о старте создания единого Кредитного реестра о долгах
юридических и физических лиц. Это одно из требований меморандума между
Украиной и ЕС в рамках получения Киевом макрофинансовой помощи, а также
наших обязательств перед МВФ.

Надо сказать, что Кредитный реестр - не украинское явление. В 16 странах ЕС
(например, Австрии, Болгарии, Чехии, Румынии, Португалии) есть
государственные кредитные реестры, а еще в нескольких государствах
Евросоюза готовятся к созданию таковых.

В НБУ утверждают, что для создания Кредитного реестра им достаточно
действующего законодательства, поэтому банки и Фонд гарантирования вкладов
начнут подавать информацию о своих заемщиках до конца текущего года. И
только в конце 2018-го банки смогут получать информацию из реестра по
интересующим их потенциальным клиентам. Этот запас времени нужен для
принятия парламентом специального закона о реестре.

Как сообщается, НБУ планировал к июню разработать программное обеспечение,
одобрить положение о Кредитном реестре, начать собирать информацию из
банков в форме статистической отчетности, а к декабрю обязать банки и Фонд
гарантирования вкладов физических лиц подавать информацию. Не так давно
замглавы НБУ Катерина Рожкова заявила, что Нацбанк уже готов запускать
реестр в тестовом режиме. "Подача данных в кредитный реестр заменит
несколько форм финансовой отчетности", - подчеркнула она.

С одной стороны, это позволит минимизировать риски банков, отказывая в
кредитовании тем заемщикам, которые уже набрали кредитов в других банках
или допустили по ним просрочку платежей. Но с другой стороны, эксперты
замечают, что это - самый настоящий Клондайк для всякого рода рейдеров и
злоумышленников.




Зная "возможности" государственных органов хранить конфиденциальную
информацию граждан, никто не может дать никакой гарантии, что в ближайшем
будущем соответствующую базу данных нельзя будет купить где-нибудь на балке.
Наконец, в середине сентября законопроект No7114 о внесении изменений в
некоторые законы Украины относительно создания и ведения Кредитного реестра
Национального банка Украины Кабинет министров подал в Раду.

Юристы сразу вспомнили, что очень близкий по содержанию проект ровно два
года назад уже вносился в Верховную Раду. В частности, проект No3111,
который вскоре был отозван. По сравнению с предыдущим проектом новый
намного более подробный. Кредитный реестр Национального банка Украины
определяется как информационная система, обеспечивающая сбор, накопление,
хранение, изменение, использование и распространение (предоставление)
информации о кредитных операциях банков и о состоянии выполнения
обязательств по ним. Создает и ведет Кредитный реестр Национальный банк
Украины. Отмечается, что банки обязаны использовать информацию из
Кредитного реестра для оценки кредитного риска. Национальный банк имеет
право предоставлять банкам и бюро кредитных историй, осуществляющих свою
деятельность в соответствии с Законом Украины "Об организации формирования
и обращения кредитных историй", информацию из реестра, составляющего
банковскую тайну.

Банковская тайна определяется законом "О Национальном банке Украины".
Собственно, названная статья и является центральным элементом предлагаемых
изменений. В ней предполагается отметить, что банк подает в Кредитный
реестр информацию о совершенных кредитных операциях, если задолженность
заемщика перед банком по таким операциям равна или превышает установленный
Национальным банком Украины размер.

В прессе еще летом появилась информация, что эта сумма составит 50 тысяч
гривен.

Банк подает в Кредитный реестр сведения о заемщике, его идентификации;
имущественном/финансовом состоянии, показателях его деятельности;
принадлежности заемщика к связанным с банком лицам; условиям кредитной
операции; выполнении обязательств по кредитной операции; класса заемщика и
других сведений, влияющих на определение банком размера кредитного риска.
Также в реестр войдут данные об обеспечении выполнения обязательств по
кредитной операции и прекращении кредитной операции.

Кабинет министров предусмотрел, что Национальный банк Украины имеет право
дополнительно определять информацию, которую банки обязаны подавать в
Кредитный реестр. Заемщик, информация по которому содержится в Кредитном
реестре, имеет право доступа к данным о себе в порядке, определенном
законодательством о защите персональных данных и нормативно-правовыми
актами Национального банка Украины. В случае несогласия с такой
информацией, заемщик имеет право предъявить банку мотивированное требование
о соответствующих изменениях. По результатам обжалования банк вносит
изменения в информацию, содержащуюся в Кредитном реестре, или отказывает в
ее удовлетворении. Отказ банка в удовлетворении требования может быть
обжалован в суде.

Банки получают информацию из Кредитного реестра без права передачи ее
третьим лицам.

Как отмечает Харьковская правозащитная группа в своем обзоре
законотворческой деятельности Верховной Рады, в целом проект представляется
довольно важным в существующих обстоятельствах. В Украине проблема
невозвратных долгов сейчас стоит очень остро. По данным Национального
банка, более 55% всех кредитов в стране не обслуживают - задолженность
предприятий и граждан перед банками составляет более 560 млрд. гривен.
Однако, по мнению правозащитников, следует, как минимум, просчитать вопрос
дополнительной защиты информации в Кредитном реестре и санкций за ее
распространение с нарушением закона.

Но для этого народные депутаты должны серьезно поработать над поданным
законопроектом. Получится ли установить цивилизованные правила игры на
кредитном рынке в интересах всех его участников и в первую очередь
заемщиков-физических лиц?

Ну и, конечно же, следует упомянуть, что организуя межбанковскую "доску
позора" для неблагополучных заемщиков, правительство пока ничего не сделало
для того, чтобы кредиты, особенно для крупных инвестиций в производство и в
инновации, стали доступнее. Напомним, что причин для возникновения огромной
суммы так называемых невозвратных кредитов было несколько: в 2014-2015 годы
ВВП Украины падал, а национальная валюта девальвировала в три раза. Средств
для выполнения обязательств перед банками стало значительно меньше. Это
закономерное следствие кризиса в экономике, военных действий и потери части
территории страны.

Не забудем также, что банковские ставки по кредитам на развитие для наших
предпринимателей самые высокие в мире. Были бы ставки пониже, глядишь, и
тех, кто не способен вернуть кредит с процентами было бы намного меньше.
Елена Зеленина.











Время Харьков

UAmedia

ProEco - новостной мониторинг экологии Украины